“蜀”写保险养老新方案

秋去冬来，大地飞霜。四川省攀枝花市仁华路的十字街头，异木棉花在冬日暖阳间和风荡漾。慕名到此赏花“打卡”的攀枝花市民欧玉，憧憬着未来退休后的康养之旅。在这背后，一份来自中邮保险的养老年金保险“中邮蜀悦颐年养老年金保险（分红型）”（以下简称“蜀悦颐年”），为她的退休生活增添了几分信心和底气。

在四川金融监管局指导下，通过创新“监管指导+减费让利+属地试点+融合服务”多方协同模式，中邮保险四川分公司于2025年10月30日推出“蜀悦颐年”。

作为中邮保险首款定制设计的属地化产品，“蜀悦颐年”聚焦普惠属性，将投保年龄上调至80岁，支持特定年龄段“快速领取”，以双重保障方案适配客群多元化需求，为商业保险年金重构养老金融逻辑贡献了可复制、可推广的“四川样板”。

“买得起、领得到、有温度”

四川省作为人口大省，截至2024年底，全省60周岁及以上人口达2052万人，占总人口比例为24.53%，已进入中度老龄化社会。然而，目前市场上面向广大中低收入、高龄老年群体的普惠型商业养老保险长期缺位，缴费压力大、投保门槛高、服务获得感弱等痛点制约了行业发展。

如何设计让老百姓“买得起、领得到、有温度”的养老产品，成为商业养老保险“破局”的重要支点。

2024年10月，金融监管总局发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》（以下简称“通知”），提出稳步推进商保年金业务守正创新。

“按照通知要求，我们将攀枝花市作为全省普惠养老金融创新的‘试验田’，鼓励支持金融机构在此先行先试，结合该市共富试验区建设背景，打造具有属地特色的商业保险年金标杆产品，为老百姓提供实实在在的保险保障。”四川金融监管局相关负责人表示。

作为全国唯一的地市级共同富裕试验区，凭借“阳光暖冬”“花果飘香”等得天独厚的优势，攀枝花市连续6年蝉联全国康养20强市，其2023年康养产业增加值171.19亿元，占全市GDP的13.1%，这为普惠养老保险提供了创新的沃土。

“我们积极协调地方政府部门与保险机构开展专题调研和座谈交流，推动‘蜀悦颐年’产品试点在攀枝花落地。”攀枝花金融监管分局相关负责人表示。

“在监管引导下，我们依托中国邮政集团的普惠基因和基层服务网络优势，在产品设计初期，率先在攀枝花开展了市场客群的需求调研，通过整合当地康养资源，构建‘保险+健康管理+旅居养老’融合服务生态。”中邮保险四川分公司邮银部副总经理龚锡寒说。

“面对行业定价利率调整预期，监管部门指导我们审慎研究多种定价方案的可能影响，平衡产品的普惠性和经营的长期稳健性，避免出现部分中低收入老人‘想保而保不起’的情况。”中邮保险四川分公司相关负责人樊阳说。

四川金融监管局相关负责人表示，“蜀悦颐年”整个产品从研发到落地的全过程，验证了“监管指导+属地调研+全链降费+融合服务”模式的有效性，是四川金融业以养老金融助力实现共同富裕的生动体现。

“双方案设计，又普又惠”

“我想给自己未来养老做一些补充。”欧玉说，她购买了灵活就业人员养老保险，按最低基数已缴费7年，根据目前的社保政策，2033年她65岁时开始领养老金。

欧玉靠摆摊做小生意维持生计。生意不景气、身体状态欠佳、子女结婚花费、担心未来挣钱难……对于即将步入老年的欧玉来说，养老问题成了她不得不面临的一个“选择题”。

“身边的人已经陆续开始领社保了，自己养老却还没着落。”欧玉说，“蜀悦颐年”门槛低，为她提供了一笔可靠的养老收入补充。这种“高性价比”的客户体验，来源于中邮保险在“蜀悦颐年”上的降费让利和“保本微利”。

中邮保险产品与市场部相关负责人介绍，该产品形成了“总部—分公司—销售渠道”这一自上而下的全链条降费让利机制。总部层面，“蜀悦颐年”被定位于功能保障类产品，其管理费用被压缩至该公司普通产品的75%。在四川分公司层面，大幅度下调相关费用，通过全省现有的3001个覆盖城乡的邮政和邮储银行网点“双邮渠道”降低交易成本，其销售手续费比市场同类产品低11%-18%。

为了适配不同客户的个性化需求，“蜀悦颐年”设计了“双轨”保障方案。

“双方案设计契合监管部门‘丰富产品形态’‘领取方式灵活’的要求。”樊阳表示。

“对于像我这样临近退休的个体户，这种养老产品很有吸引力。保障水平高，年龄到点可以随交随领，解了我的一大顾虑。”欧玉感慨地说。

“构筑全方位立体化保障体系”

2025年11月23日，54岁的赵剑在南充市嘉陵区大通镇邮政营业所购买了基本保额4000元/年的“蜀悦颐年”养老年金保险。

“我外出务工，妻子留守在家，偶尔打点零工。我们就是一个普通的农村独生子女家庭。我买了200元一年的城乡居民养老保险，还有2.6万元增额寿险，但对养老储备仍然感到忧虑。”赵剑表示，“蜀悦颐年”不仅能提供补充养老金保障，还有多元化配套权益服务，这对减轻子女负担大有益处。

赵剑提到的配套权益服务，是中邮保险结合自身特色打造的环绕“蜀悦颐年”的又一条“护城河”。

近年来，中邮保险积极布局养老金融服务，在四川建设运营242个嵌入式社区“健康驿站”，全力打通健康服务“最后一公里”。基于这些“健康驿站”，为购买“蜀悦颐年”的客户提供全天候健康咨询服务、就医绿色通道、全国旅居康养服务等配套权益服务，为银发群体构筑全方位、立体化的保障体系。

“我们在市场销售过程中发现，四川保险消费者对养老年金保险具有独特偏好。自‘蜀悦颐年’上线以来，在中邮保险同期所有功能保障型产品中，其销售额占比超过30%。这构成了超出我们预期的一个独一无二的属地化标签。”龚锡寒说，“因此，我们与攀枝花市当地的康养机构合作，希望借助‘阳光花城’的天然优势，为客户提供更加多元的‘阳光养老’服务，进一步丰富‘蜀悦颐年’的品牌内涵和人文底蕴。”

攀枝花金融监管分局相关负责人表示，下一步，将继续落实四川金融监管局相关工作的安排部署，不断加强与攀枝花市人民政府的沟通合作，助力打造养老金融领域央地协同的“攀枝花范式”，为产品在全省扩面提质积累经验。

（吕双虎 黄俊翔）

编辑：张月