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保险,可能是你最不了解的生活必需品

2016-07-12 17:10:19 来源:四川新闻网财经频道 编辑:王槐林

  2013年,为了加强保险公众宣传工作,提高社会保险意识,中国保监会将每年的7月8日确定为“全国保险公众宣传日”。遗憾的是,相比于国外保险的高覆盖率,中国公民的保险意识仍然有待提升;保险,对中国百姓而言仍然是一个最不了解的生活必需品。

  2016年7月8日,在第四个全国保险公众宣传日,四川新闻网财经频道《财智对话》栏目特别策划了保险专题,邀请多位来自保险行业的学者、律师、资深从业人员共话保险,解读市民关于保险的疑惑。

  西南财经大学保险学院教授,博士生导师胡务、四川君合律师事务所核心合伙创始人,四川省保护消费者权益委员会消费咨询专家郑书宏、中邮保险四川分公司营运管理部总经理赖文武、平安保险(集团)股份有限公司四川分公司综合金融专家蒋虹霞、太平人寿保险有限公司四川分公司高级理财规划师苏杨应邀参与本次《财智对话》访谈。

  保险:应对风险的措施,爱和责任的体现

  什么是保险?大多数市民经常听说保险,但并不清楚保险到底什么。在《财智对话》中,中邮保险四川分公司营运管理部总经理赖文武认为,保险组成金融系统的重要环节,本质是以合同的方式约定的一种经济行为,为社会提供保障支持;保险的特殊保障属性和合同属性可以用“买时看不到、用时买不到”。

  平安保险(集团)四川分公司综合金融专家蒋虹霞表示,保险的保障功能让市民能够实现“生有所备、病有所依、老有所养”。四川君合律师事务所合伙创始人郑书宏指出,人类生活中存在各种风险,保险是一种在法律上最好的规避风险降低损失的方法。西南财经大学保险学院教授胡务在学术上,保险是一种应对风险的手段和措施。

(平安保险(集团)四川分公司综合金融专家 蒋虹霞)

  太平人寿四川分公司高级理财规划师苏杨认为,保险是利用大数法则科学分担风险的制度和方法,是爱和责任的一种体现。所有投保人缴纳保费共同承担面临的风险,体现了一种我为人人,人人为我的友爱精神。

  目前,我国已经建立起了围绕基本社会保险(简称社保)和新型农村合作医疗(简称新农合)的初级医疗保障体系,在基本保险之外,种类丰富的商业寿险、财产险、意外险、责任险为我国保险体系提供了有力补充。

  社保是基础,一生至少该有4张保单

  从出生开始,我们每个人就与保险结下了不解之缘。胡务介绍,从制度设计上,社会保险是强制性保险,社会养老保险与社会医疗保险会覆盖到每个公民,实际上社保的参保率并非100%,社保还存在覆盖盲区。

  苏杨在《财智对话》访谈中指出,为了合理构建个人的防风险体系,人的一生应该有八张保单。对比保险发达国家的实际情况,美国人均持有保单数量超过4张,而日本由于处于地震高发带,国民保险意识更为强烈,人均持有保单数量接近8张。据中国保监会2015年数据,彼时我国居民人均保单不到0.5张。

(太平人寿四川分公司高级理财规划师 苏杨)

  从欧美等发达国家看,合理的个人投保规划中,个人应该在意外险、以重疾为主的医疗险、车险、寿险、子女教育险、养老险、理财险都有涉及,近年来大额寿险保单作为资产传承合理规避的税收的合法手段收到欢迎。苏杨提醒刚毕业的大学生至少应该购买一张意外保单,有一定经济基础的人士购买寿险是一种对家人负责任的表现。作为刚需,意外险、医疗险、车险、养老险是市民应该必备的四个风险分担渠道。

  因此,在参与社会保险的同时,个人购买一定商业保险作为补充成为对话嘉宾的共识。胡务形象的将商业保险与社会保险补充结合比喻为“社会保险是雪中送炭,商业保险是锦上添花”。

(西南财经大学保险学院教授,博士生导师 胡务)

  值得关注的是,社保随着人均工资提升,缴纳费用一直处于增长状态,加重了企业与员工的负担;此外,社保资金目前尚未实现省级统筹使用,也尚未实现跨区域流转,一旦参保人由于工作变更,只能在新的工作地点重新开户购买社保。而近年来曝光的多起非法挪用社保基金事件,也给社保的推广普及蒙上了一层阴影。

  理赔老大难,快速理赔时代正在来临

  市民在购买保险以后最关心的问题,莫过于一旦发生风险,能不能得到理赔?理赔难也成为制约保险普及发展的一个隐患,探讨理赔难的成因和解决出路成为颇具现实意义的话题。

  郑书宏在访谈中指出,我国早期的保险合同文本脱胎于日本保险体系,保险条款晦涩难懂,对理解保险合同中自己的义务和权利造成了极大困难。一旦发生风险,投保人和保险公司在应不应该赔付、投保人提交哪些资料、理赔额度、理赔时限往往难以达成共识。

(四川君合律师事务所核心合伙创始人 郑书宏)

  曾经在保险公司有过理赔工作经验的赖文武表示,理赔难一直是行业的热点问题,存在诸多争议;理赔难问题的起源在于保险公司和投保人由于信息不对等造成的保险合同理解差异,随着保险的普及推进,理赔难的问题正在缓解,中国保监会要求各省保监局成立消保局保险消费者维权护航。

(中邮人寿四川分公司营运管理部总经理 赖文武)

  在诸多险种中,理赔难更多存在于财险,财产损失定价等理赔程序上当事双方难以达成一致。而在寿险理赔中,保险公司拒赔的现象整体呈现下降的态势。“据统计,寿险全行业拒赔比例只有2%,这意味着提出寿险理赔的客户98%都得到了赔付,但拒赔案例被媒体广泛报道传播造成了保险理赔难的刻板印象”苏杨指出,媒体的报道在一定程度上加重了公众对理赔难的误读。

  保险,让生活变得更简单也更美好

  近年来,以投资理财功能为主的万能险受到市场的广泛响应,成为又一个新型险种,针对避税功能的大额寿险保单也层出不穷。保险,到底保的是什么?

  2016年3月,由上海市政府和“一行三会”共同主办的陆家嘴论坛上,担任轮值主席的中国保监会主席项俊波在论坛上特别强调:着力优化保险供给,让人民群众有更多获得感、着力完善金融市场体系,更好地服务实体经济发展,着力补齐社会保障短板,推动提升社会治理能力,着力增强社会托底水平,为改革创造良好外部环境。这背后,保险规避风险,保障人身财产受损得到赔偿的基本功能被格外强调。

  互联网IT技术的发展也正在为保险行业新的活力,平安保险(集团)着力利用互联网技术打造闭合金融圈,保险是其中至关重要的一环;而太平人寿借助互联网技术创下了理赔申请36秒到账的纪录;“办理赔,就找邮政绿”,借助遍布全国的邮政网点让中邮人寿的理赔特点用一句话就能概括。

  “@保险,一切更简单”,这句普通的宣传语,包含了保险与互联网的亲密结合,当传统保险行业从投保到理赔都能够通过互联网办理。一方面,当下的保险发展化繁为简,让人们的生活变得更便捷。另一方面,社会革新时期个人面临的风险增多,保险对个人、家庭、社会提供的保障功能更具现实意义;有了保险,个人家庭有了保障少了忧虑。从这个角度看,保险不止让生活变得更简单,也更美好。

  

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